Kaikessa hiljaisuudessa yritysrahoitusmarkkinoille on tullut isosta maailmasta tuttu, mutta täysin suomalainen vaihtoehto.
Yrityksien rahoitushanat ovat pankkikriisin jäljiltä olleet entistä tiukemmassa. Tiukentuneiden pankkisektorin vaatimusten vuoksi varsinkin kasvuyrityksissä on raavittu päätä lähes vereslihalle. Vakuuksia tarvitaan useissa tapauksissa enemmän kuin luoton arvo on. Tämä tietää monen käyttökelpoisen yritysidean hautaamista käytännössä jo perustamisvaiheessa.
Suomalaisista yrityslainoista valtaosa on pankkien luotottamia ja loppu koostuu muista rahoitusinstrumenteista. Yhdysvalloissa kakku on toisinpäin. Tämä asia on huomattu jo muutama vuosi sitten oululaisen Antti Suorsan toimesta, kun hän sai idean täysin suomalaisesta ja verkossa toimivasta yritysluottojen markkinapaikasta.
Helmikuun lopulla startannut Joutsen Rahoitus on suomalainen yritys. Toimitusjohtaja Suorsa kertoo idean syntyneen jo muutama vuosi takaperin. Rahoitusalalla kannuksensa hankkinut mies tiesi mitä teki ja neuvotteli yhteistyökumppaneiksi Suomen Pankkiiriliikkeen, Asiakastiedon, Instrum Justitian, Signicatin ja Maksuturva Oy:n. Kaikki edellä mainitut yritykset ovat omilla sektoreillaan raskaan sarjan tekijöitä.
Ideana on lyhykäisyydessään se, että yritykset esittelevät Joutsen Rahoituksen sivulla rahoitustarpeensa kuvaillen investoinnin tai hankinnan vaikutusta tulevaisuuden liiketoimintaan, omaa menneisyyttä unohtamatta. Vastaavasti sijoittajat istuvat toisella puolella aitaa ja etsivät sopivia sijoituskohteita.
Jos jollain kävi tämän jutun alkupuolella ajatuksissa, että ainahan luottokelpoiset yritykset saavat lainaa, niin Joutsen Rahoitus toimii tässä suhteessa yhtä tiukasti.
– Yrityksen perustietojen perusteella saamme selville luottokelpoisuuden. Se pitää olla asiakastiedon reittauksen mukaan vähintään yhden A:n verran, Suorsa kertoo.
Sijoittaja saa korkotuottoa kuukausittain 6–20 prosentin välillä. Samat lukemat ovat myös lainan hinta, sillä Joutsen Rahoitus ei ota koroista siivua lainkaan.
– Meidän toiminta pyörii hallinnointikulun ja lainaa nostettaessa perittävän kiinteän korvauksen avulla.
Markkinapaikkaa pyörittävän Joutsen Rahoituksen hartioilla ei ole lainkaan riskiä. Se on sijoituspuolella ja tämä näkyy suoraan tuottoprosentissa. Suorsa korostaa heti, että riskitöntä sijoittamista ei ole missään olemassa. Munia ei tarvitse kuitenkaan laittaa yhteen koriin.
– Oman sijoituksen voi tehdä automaattorin avulla, joka tarkoittaa riskien laajaa hajauttamista useisiin eri luottoihin. Näin riski saadaan käytännössä minimoitua.
– On hyvä huomata myös se, että yksikään lainaa saavista yrityksistä ei kuulu roskaluokkaan. Tärkein mittari on maksukyky eli kassavirran avulla pitää selvitä kaavailluista lyhennyksistä.
Sijoittaja voi laittaa myöntämänsä luoton myyntiin jälkimarkkinoille, mikäli oma tilanne niin vaatii. Myös lainanottaja voi maksaa luottonsa nopeammin pois.
Joutsen Rahoituksen kevättalvinen startti osoittautui rajummaksi, kuin mitä järjestelmän pystyttäjät osasivat edes haaveilla.
– Ensimmäisen kuukauden aikana meillä on sijoituksille avoimia lainoja tarjolla 1,7 miljoonan euron edestä ja uusia lainoja käsiteltävänä noin 10 miljoonan euron edestä.
Markkinarakoa näyttäisi siis olevan, eikä tulevaisuus näytä sen huonommalta. Ensi vuodenvaihteessa pankkien vakavaraisuus- ja pääomavaateet vain kiristyvät, kun Basel III -säädökset astuvat voimaan. Suorsa korostaa, että he eivät kilpaile pankkeja tai Finnveraa vastaan, vaan täydentävät kokonaistarjontaa.
Juttutuokion aikana tulen vakuuttuneeksi siitä, kuinka yksinkertaisen toimiva tämä kuvio on. Ainoastaan rahan hinta mietityttää, sillä kuka nyt lainaa rahaa näinkin korkealla korolla? Tähän Suorsalla on antaa järkevän kuuloinen vastaus.
– Isomman luoton kohdalla on useimmiten kysymys kokonaisuudesta. Jos meidän osuus on koko potista vaikka 15 %, ei kokonaiskorko ole kova yhdessä esimerkiksi pankkilainan kanssa. Toinen tyypillinen tapaus on se, että kiinteää omaisuutta ei haluta laittaa jostain syystä lainan vakuudeksi. Tätä kautta rahoitus onnistuu esimerkiksi ilman kiinteistöjen panttaamista.
Joutsen Rahoituksen reseptiä kysyttäessä Suorsa luonnollisesti hymyilee ja vaikenee. Kysymyksessä on tietenkin tarkoin vaiettu liikesalaisuus, jonka selvittämistä varmasti laskeskellaan jo monessa isossa finanssitalossa.
Tulevaisuudessa konsepti ei jää pelkästään suomalaisten iloksi, vaan askeleet EU-alueen valloittamiseksi on otettu huomioon jo perustamisvaiheessa.
– Ensi vuoden loppuun mennessä näin on tarkoitus toimia. Lähin vastaava markkinapaikka toimii Britanniasta käsin, joten mahdollisuuksia on.
Etelä-Savon alueella Suomen Pankkiiriliikkeen edustajana toimiva ja samalla Joutsen Rahoituksen tuotetta myyvä Tero Fennander kertoo uuden tuotteen kiinnostavan asiakkaita.
– Varsinkin näin matalan korkotason aikaan ei kiinnostavia sijoitusvaihtoehtoja juuri ole ja ehkä kysyntä on sen vuoksi ollut hyvin vilkasta.
Yhteiskunnallisesti ajateltuna pääasia lienee kuitenkin se, että elinkelpoiset yritykset saavat liiketoimintaideoihinsa ennakkoluulottomasti suhtautuvia rahoittajia. Siinä voi yksityishenkilö tai yritys olla tiukkojen säädöksien puristuksessa olevaa pankkisektoria notkeampi ja ennakkoluulottomampi.
– Joutsen Rahoituksen tavoitteena on mahdollistaa tuottava liiketoiminta sekä sijoittajille että rahoitettaville yrityksille. Näin Suomi, suomalainen yrittäjyys ja suomalainen työ lähtevät nousuun, Suorsa kertaa lopuksi.
Tästä on kysymys
- Joukkolainarahoitus myös pienyrityksille
- Lainaa hakevien yritysten lainankantokyky, lainan korkoprosentti sekä mahdollinen takaustarve määritellään automaattisesti
- Yritykset voivat hakea rahoitusta 30 000 eurosta kahteen miljoonaan euroon
- Lainan takaisinmaksuaika on puolesta vuodesta viiteen vuoteen
- Korko on 6-20 prosenttia, riippuen yrityksen taloustilanteesta
- Lainoitettavan yrityksen yhtiömuodon pitää olla joko Oy, Oyj, Ky tai Ay
- Sijoittajana voi toimia yritys tai yksityishenkilö
- Sijoittaja saa käyttöönsä vero- ja kirjanpitoraportit sekä saldotodistukset
- Korkotuotot tilitetään sijoittajalle kuukausittain
- Tuotot voi ohjata edelleen sijoitettaviksi automaattisesti