Ajoneuvon omistamisen kulttuuri on muuttumassa Suomessakin hiljalleen käyttämiseen painottuvaksi. Minkälaisia rahoitustuotteita markkinoilla on tarjolla?
Käteinen, osamaksurahoitus, pankkilaina, leasing vai huoltoleasing? Siinä kysymyspatteri, jota auto- ja konekauppaa aikova joutuu pohtimaan ennen lopullista päätöstä. Vaakakupissa voi painaa taloudellisten seikkojen ohella vakaa näkymä luottoajalle sekä sopimisen helppous ja sujuvuus.
Vaihtoautokauppaan erikoistuneen Rinta-Joupin Autoliikkeen Mikkelin pisteen myyntipäällikkö Heikki Laine on ollut autokaupanteossa mukana jo lähes 30 vuotta. Tänä aikana rahoituksen tärkeys alalla on korostunut, mutta iso linja ei ole Laineen mukaan juuri muuttunut, sillä rahoitusta on tarvittu jo -90-luvun puolella.
– Autoliikkeestä saatavien palvelujen helppous on monelle iso asia. Rahoitukset, vakuutukset ja lisäturvat sujuvat automyyjän kanssa samalla kertaa.
Laineen mukaan auton rahoituskulujen ei kannata olla rasite muulle elämälle. Kysymys on käyttöhyödykkeestä ja Suomessakin on herätty siihen, että autoon ei enää uhrata sukanvarsirahoja.
– Vapaille pääomille löytynee parempiakin tuottokohteita, Laine huomauttaa.
Käteinen raha ei enää ole valttikortti kauppoja solmittaessa, kuten oli vielä muutama vuosikymmen sitten. Nykyään käteistä ei autoliikkeissä oteta mielellään enää edes vastaan. Laineen mukaan tähän on syynä lainsäädäntö, sillä isomman käteissumman alkuperän selvittäminen ei ole autokaupan ydintehtäviin kuuluvaa.
– Rahoituselementti helpottaa myös neuvotteluasemaa, kokenut autokaupan ammattilainen sanoo.
Syynä rahoitussopimusten myymiseen on myös se, että solmituista sopimuksista maksetaan autoliikkeille palkkioita. Rahan myynti tapahtuu nykyään pankin sijaan lähes tyystin autokaupoissa.
– Lisäksi erilaiset turvatuotteet, kuten esimerkiksi tekniikan rikkoutumisen varalle, ovat suosittuja lisäturvia, joita myydään rahoitussopimusten sisälle, Laine sanoo.
Konekaupassa perinteinen osamaksusopimus on yhä yleisin rahoitustapa. Mikkelissä traktoreiden ja työkoneiden kauppaan erikoistuneen Etukone Oy:n konemyyjä Eero Immosen mukaan rahoitus sidotaan useimmiten kiinteään korkoon.
– Vaikka muuttuvakorkoinen voisi olla hieman edullisempi, niin kiinteä on suositumpi vaihtoehto ainakin meillä turvallisuutensa vuoksi. Epävarmuus halutaan sulkea tällä tavoin pois kuukausierästä.
Leasing nostaa konekaupan osalta päätään huolettomuutensa ja ennakoitavuutensa ansiosta. Lisäksi etenkin yrityskäytössä suosittu leasing, joka on käytännössä vuokraamista, ei rasita yrityksen tasetta.
– Huoltoleasing sisältää määräaikaishuollot. Se on suunnattu palvelumuotona esimerkiksi koneurakoitsijoille, Immonen kertoo.
Yritys saa rahoitettua arvokkaankin koneen käytännössä ilman käsirahaa, vaikka se olisi 20 prosentin tuntumassa. Tästä pitää huolen oston yhteydessä saatava arvonlisäverovähennys koko kauppasummasta.
Autokaupassa leasing on yritysasiakkaille ollut arkipäivää jo pitkään, mutta kuluttajille suunnattu yksityisleasing nostaa myös päätään. Tähän on Savilahden Auto Oy:n automyyjä Juha-Matti Randelinin mukaan osasyynä autojen sähköistyminen.
– Arvonaleneman riskiä ei haluta ottaa omalle kontolle, vaan maksetaan ennemmin käytöstä. Näin voi nauttia uuden auton ominaisuuksista ilman turhia huolia.
Leasing-sopimusten kuukausierät alkavat alle 300 eurosta. Mikäli 40 000 euron auton vuosittaiset kilometrit ovat noin 20 tkm:n luokkaa, niin kuukausierä on 700 euron paikkeilla sopimusajan ollessa neljä vuotta. Kun sopimuskausi on ohi, voi alla olevan ajopelin lunastaa omakseen.
– Aika hanakasti yksityisleasingia jatketaan ja päätetään ottaa uusi ajopeli alle jo hyvissä ajoin ennen sopimuskauden päättymistä, Randelin on huomannut.
Perinteisestä osamaksurahoituksestakin on rakennettu omanlaisia tuotteita. Esimerkiksi Toyotalla on Easy-rahoitus, jonka pääidea on taata kaupanteon yhteydessä sovittu jäännösarvo sopimuskauden lopuksi. Tämä tuote on saatavilla sekä uusiin että käytettyihin autoihin tietyillä edellytyksillä. Jos jäännösarvo on alhaisempi kuin takuusumma, hyvitetään autosta summa sopimuksen mukaisesti. Mikäli summa on korkeampi, voi ajopelin myydä haluamaansa paikkaan ja pitää erotuksen hyvänään.
Toyotaa Mikkelissä myyvän O.K. Auton myyntipäällikkö Pasi Koponen sanoo tuotteen olevan suosittu.
– Taattu hyvityshinta riippuu valitusta mallista. Joissakin se on jopa yli puolet, mutta alimmillaankin kolmanneksen uushankintahinnasta.
Koponen kertoo huollon puolelle olevan vielä oman Relax-tuotteen, joka antaa turvaa auton käyttämisen kuluihin. Kummatkin tuotteet ovat henkilökohtaisia, joten auton myyminen katkaisee turvan. Valmistajapohjaisten tuotteiden ideana on sitouttaa asiakasta asioimaan merkin omia palveluja.
Jarno Laatikainen
